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談加入WTO對中國保險業(yè)的影響
更新時間:2003-8-20 14:30:39　 文章來源:中國農(nóng)資網(wǎng) 瀏覽次數(shù):17967
 
      2001年，中國成功地加入世界貿(mào)易組織，隨之國內(nèi)保險界對入世后面臨的對手及競爭形勢進行了種種估計和預測，從中外資保險公司的資金實力、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務質(zhì)量、投資技術、經(jīng)營管理等等方面比較而言，中資在這些方面均落后于外資，中國保險公司命運將令人非常擔憂。然而中國民族保險業(yè)真的那么脆弱嗎?換言之，外資保險公司真的那么強大么?究竟加入WTO，會對中國民族保險業(yè)帶來多少不利的影響?我認為，我國保險業(yè)雖然起步晚，發(fā)展水平落后，但這并不意味著中國保險業(yè)就沒有任何競爭優(yōu)勢，而外資保險公司也并不在所有方面均優(yōu)于中資保險公司。因為中國這個市場有其特別之處，外資進入這個市場必須要了解并適應新的市場環(huán)境，而后才能談及競爭力。中資保險公司由于其天然的原因，具有外資不可比擬的優(yōu)勢，我國民族保險業(yè)前景并不悲觀。何況目前外資進入中國市場還存在種種市場準入限制，加入WTO對中國保險業(yè)的影響在近期還是很有限的。 

  

　　外資保險公司將面臨的雙重競爭與中國市場上的競爭格局 

  

　　很顯然，外資保險公司進入中國市場后，要面臨雙重競爭，一是中外保險公司之間的競爭；一是外資保險公司之間的競爭。外資跟中資競爭時可能并不把中資放在眼里，但外資之間的競爭對外資公司的不利影響就不容其忽視。因為，外資保險公司的競爭實力彼此相當，基本都是屬于世界級企業(yè)，都具有相當長的保險經(jīng)營史，保險經(jīng)營經(jīng)驗都十分豐富。外資保險公司之間，由于長期在一起參與市場競爭.所以對競爭對手的實力、經(jīng)營策略和競爭手法都是比較熟悉的。那么這樣的對手在中國這個新興的保險市場上的競爭，其激烈程度可想而知。 

  

　　從總的形勢上來看，加入WTO后，中外資保險公司在中國保險市場上的競爭將是多面的，并存并立的，形成鼎足之勢。事實上，在一個有多個主體的市場上，各保險公司之間的競爭均會一方面使自己傷元氣，另一方面使第三方、第四方……坐收漁翁之利。因此，在這樣的市場上，各主體競爭方面都會非常謹慎。有經(jīng)驗的經(jīng)營者決不會做出讓其他方受益的行為決策。為了彼此的利益，各主體之間往往需要加強合作爭取雙贏，在這種市場上強調(diào)共存協(xié)作要大于強調(diào)競爭。所以，入世后一方面國家要保護民族保險業(yè)，另一方面要強調(diào)民族保險公司的統(tǒng)一戰(zhàn)線，只有這樣才能利于民族保險業(yè)的發(fā)展。 

  

　　新市場環(huán)境下外資保險公司的競爭力大小 

  

　　誠然，外資保險公司在本國或其他國家已經(jīng)在技術上和經(jīng)營管理上取得了很多成功的經(jīng)驗，但是卻不可將它們照搬到中國。進入中國市場后，就必須適應中國的經(jīng)濟、政治、法律、人文環(huán)境，并從此出發(fā)，推出適合中國消費市場的產(chǎn)品和服務。這一點，已成為外資保險公司的共識。于是，如何適應這個市場環(huán)境，推出中國式的產(chǎn)品，成為外資保險公司面臨的緊迫課題。在這一方面，外資保險公司已不是落后的發(fā)展中的中國同業(yè)伙伴所學習的榜樣，相反的，中資保險公司卻是他們借鑒經(jīng)驗的對象。鑒于這一原因的存在，進入中國市場后的外資保險公司的競爭力要大打折扣了。他們在保險商品和服務、經(jīng)營制度的設計與創(chuàng)新方面都必須仔細研究。 

  

　　拿產(chǎn)品設計與創(chuàng)新來說，發(fā)達國家保險公司的產(chǎn)品雖然成熟，但主要面對的是本國國民，從來沒有面對過中國的消費者和市場。由于中外生活水準、消費習慣存在一定的差異，不可能將保險商品原封不動地拿到中國來。進入中國市場以后，如何設汁適合中國國情的險種，這對外資保險公司來說是進入中國、站穩(wěn)腳跟的巨大考驗。這種 

 考驗恰恰是競爭力、實力到底有多大的實踐驗證標準。在這方面，中資保險公司的情形就完全不同了。他們生于斯、長于斯，對中國市場了如指掌。目前中資保險公司的商品也有些是引進他國的，但他們在引進過程中結(jié)合了中國的實際情況�？梢娭匈Y保險公司已經(jīng)具備了這方面的經(jīng)驗和能力，他們的產(chǎn)品已得到市場認可，這一點是現(xiàn)實存在的。 

  

　　中資保險公司的天然優(yōu)勢 

  

　　在與外資保險公司競爭時，中資保險公司具有若干天然優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在以下方面： 

  

　　1、營銷網(wǎng)絡與社會關系網(wǎng)絡 

  

　　中國保險業(yè)經(jīng)過多年的奮斗，所建立起來的龐大營銷網(wǎng)絡是中資保險公司對外資保險公司的最大優(yōu)勢。按照WTO的要求，外資保險公司進入中國市場的初期，只能在指定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。這就使得外資保險公司只能等到取消這一限制后，才能全面地鋪開其銷售網(wǎng)絡，這一緩沖無疑又將會使中資保險公司在人世后一段時期內(nèi)仍保持著規(guī)模上的優(yōu)勢。 

  

　　中國民族保險業(yè)獨具的廣泛社會關系網(wǎng)絡，也是外資保險公司最難以獲得的寶貴資源之一。眾所周知，中國是個講究人際關系、人情味很重的國度。這種社會關系無處不在，也常常滲透到商業(yè)競爭中，中國的商人很懂得利用這些社會關系，保險從業(yè)者、保險公司也不例外。民族保險業(yè)手中現(xiàn)有的社會關系網(wǎng)絡已相當廣，并在不斷地鞏固、拓寬。雖然保險行業(yè)本來就是一個要依靠客戶關系網(wǎng)為經(jīng)營對象的行業(yè)，外資保險公司也懂得要利用客戶關系這個道理，但是它們并不完全了解中國人的交往方式、有時甚至很難懂得中國人的思維方式，他們利用客戶關系時往往方式不對路。外資保險公司在進人香港、臺灣的初期，就一時難以適應中國保險界“緣故法”展業(yè)方法，而其實這種方法是十分符合中國國情的行之有效的方法。相反，外資保險公司推出的某些自己的“先進產(chǎn)品”，卻不是很成功，這主要由于國民在消費心理、消費習慣上與國外存在差異，在選擇時往往表現(xiàn)出觀望猶豫的心態(tài)，心理上感情上不能很快接受。 

  

　　2、成本投入 

  

　　外資保險公司進入中國市場后，必然要付出昂貴的成本來加速實現(xiàn)本土化，這就使外資保險公司不可避免地與目前相對較低成本運營的中資保險公司拉開差距。當然外資保險公司有投資優(yōu)勢，從長遠看能夠獲得豐厚的投資回報。但是將來政府對于中外資公司的管理政策勢必要趨于一致，逐步放寬對中資保險公司投資渠道的限制，這樣中資同樣有可能在資本市場上得到較高的回報。兩個因素綜合，外資、中資在運營成本上誰強誰弱亦難分別。 

  

　　既然有優(yōu)勢，中資保險公司如何利用呢?在市場競爭處于鼎立之勢時，一方面要投身到競爭中去，利用人際關系網(wǎng)積極爭取客戶；另一方面，要利用外資還沒有完全適應市場的空隙，苦練內(nèi)功：完善機制、加強管理、提高服務，彌補自己的劣勢帶來的不足。 

  

　　政府扶植、外資準入碰壁減少了外資對中國市場的影響力 

  

　　中國的保險監(jiān)管機構對外商市場準入做出了不少嚴格的限制。如：申請在華開業(yè)的外資保險公司，在經(jīng)營地域上只能在指定的城市內(nèi)開展業(yè)務，在業(yè)務上，財產(chǎn)保險公司只能做外資企業(yè)的保險業(yè)務，人壽保險公司只能做個人分散業(yè)務，而不能涉足團體業(yè)務，等等。這些規(guī)定對外資的發(fā)展速度、擴展規(guī)模起到了限制的作用，所以目前外資對中國市場的影響程度不會太大。 

  

　　從外資在中國市場上的準入條件來看，自1996年以來，政府要求外資在華的壽險公司，只能與申方組建合資公司，不允許獨資介入。另一方面，根據(jù)規(guī)定，中國人世后只允許外國壽險公司在華設立合資公司，而且外資股份不得超過51％。鑒于這一規(guī)定，資本雄厚、技術成熟、經(jīng)驗豐富、專業(yè)歷史悠久的外資，在中國市場上選擇合作伙伴就非常困難。因為既是合作伙伴，雙方的地位能力也要匹配才可行。從目前已經(jīng)與外資合作的中方企業(yè)(如：中國石油，中信、光大等)來看，無一不在力量、技術、管理水平上和外資相當。但由于中國經(jīng)濟整體上落后于發(fā)達國家較大，同時具備這樣條件的企業(yè)很少，使得外資在合作伙伴的選擇上發(fā)生困難。 

  

　　如果選擇那些實力一般的國內(nèi)企業(yè)，則被選中的國內(nèi)企業(yè)通常擔心這樣的問題：將來允許外資控股后，外資可能會不斷地提出按照股本比例增加資本，而自己很可能因缺乏大量后續(xù)資金不能一而再、再而三地跟著對方的腳步增資，外資就會借口中方不能同比例增資而要求增加在企業(yè)中的股份，這樣一來，合資的企業(yè)最終會被對方通過不斷增資的手段而控股。因此國內(nèi)一般的企業(yè)都不敢與外資組建合資公司。 

  

　　既然，難以找到合作伙伴，就難以真正進入中國市場，更何況，中國政府還控制著發(fā)牌權。連市場都難以進入又何談競爭力?進不了市場又何談對民族保險業(yè)的威脅呢?在近期，外資保險公司能進入中國市場的數(shù)量不會很多，而且進入的外資也無法大范圍開展業(yè)務，也就是說，近期內(nèi)加入WTO對中國保險業(yè)的影響是有限的。至于遠期的影響，由于其中的變數(shù)亦多，開放市場對中國保險業(yè)的影響到底有多大是難以斷言的。 
 
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