2012年5月4日，國務(wù)院法制辦公布《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》，此舉將農(nóng)業(yè)保險定位為有國家補貼商業(yè)保險，條例傳達出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法律保障的積極信號。農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分，對提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力、保障糧食生產(chǎn)安全具有重要意義。
針對《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》的內(nèi)容，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。大家一致認(rèn)為，目前我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖然已經(jīng)取得了一定的成績，但仍然存在一些問題：險種不健全；部分險種承保面不廣；理賠不到位等。雖然此次《條例》將農(nóng)業(yè)保險確定為商業(yè)性保險，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍離不開政府的深度支持。而化肥作為重要的農(nóng)資產(chǎn)品，化肥卻并未被列入農(nóng)業(yè)保險范疇，為了保證農(nóng)民的利益以及我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，化肥保險是否應(yīng)該提倡還是應(yīng)該引起政府部門的重新思考。
保險公司無利可圖 農(nóng)民滿意程度不高——農(nóng)險兩頭不討好
據(jù)了解，目前我國涉足農(nóng)業(yè)保險的公司有很多，主要有安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司四大農(nóng)業(yè)保險公司及中國人保財險和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司等六家保險公司開展綜合農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。其它保險公司雖然也有涉足農(nóng)業(yè)保險，但由于險種比較單一，涉足并不深。
中國人壽保險公司農(nóng)業(yè)保險部張行告訴記者：“根據(jù)中國人壽保險公司的發(fā)展需求和戰(zhàn)略需要，在今年3月，新成立農(nóng)業(yè)保險部，目前還處于個別區(qū)域試點，并未全國性的推廣�！彼J(rèn)為，制約農(nóng)業(yè)保險前行的主要障礙是因為保險公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險利潤低風(fēng)險高難賺錢。
作為四大綜合性農(nóng)業(yè)保險公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險有限公司，由中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，于2004年12月成立。作為一家為政府代辦政策性業(yè)務(wù)的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，在近幾年的運作也深感農(nóng)業(yè)保險的推廣難度。據(jù)其公司負(fù)責(zé)人介紹，在江蘇、吉林、四川等地，公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險高等問題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”。另外，定損的時候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災(zāi)的情況，只能是按照上限封頂賠付，去掉經(jīng)營費用，保險公司基本無利可圖。
而作為賠付的對象農(nóng)民，在受災(zāi)后，普遍對保險公司的賠付滿意程度不高。安華保險吉林公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國學(xué)說：“在一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險理賠實行的是‘超賠封頂’，即該地區(qū)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險單一險種賠償總額在當(dāng)年該險種保費總額(包括各級政府補貼和農(nóng)戶自繳的保費總和)5倍以上部分，當(dāng)?shù)卣俺斜９静怀袚?dān)賠償責(zé)任。因此，即使農(nóng)民得到封頂賠付，仍不會滿意。”
而一些地方政府財力有限因而支持農(nóng)業(yè)保險積極性不高，農(nóng)作物參保面積越大，財政的補貼壓力越大。因此在這些地區(qū)保費收繳困難也是各地面臨的一個難題。朱國學(xué)說：“政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定農(nóng)民自愿投保，客觀上受村組統(tǒng)一投保的要求，有些主觀不愿意又不得不參加的農(nóng)民，就在保費繳納時消極拖延甚至干脆不繳。尤其是有的多年沒有出險或出險沒有賠款的農(nóng)民，再繳費時抵觸情緒很大。”
健全再保險體系 建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金 ——農(nóng)險仍需政府深度支持
2012年中央一號文件中指出，要“健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制”。這是第五次在中央一號文件中提出農(nóng)業(yè)再保險體系建設(shè)問題。 農(nóng)業(yè)再保險是利用市場手段化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的重要手段之一。經(jīng)過幾年來的嘗試與總結(jié)，我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展取得了一定的成果。突出表現(xiàn)在各級政府、保險公司等對農(nóng)業(yè)再保險的認(rèn)識普遍提高。各地政府也逐漸認(rèn)識到購買農(nóng)業(yè)再保險的重要性，并在其中發(fā)揮著重要的組織和協(xié)調(diào)的作用。
然而由于我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，地域廣闊，同時也面臨著巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險，每年都會因洪澇、病蟲害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險及風(fēng)險管理研究所所長楊汭華說：“目前我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金尚未建立，大規(guī)模的農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，對農(nóng)業(yè)保險的沖擊會比較大，我國的農(nóng)業(yè)保險還處于看天吃飯的階段�！�
巨災(zāi)專項風(fēng)險基金是解決當(dāng)前國內(nèi)巨災(zāi)問題的一個有效措施和手段。同時，政府應(yīng)該健全并完善農(nóng)業(yè)保險立法，并建立廣泛的再保險機制，有效分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險。
農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須有巨災(zāi)風(fēng)險的分?jǐn)倷C制。因為一旦發(fā)生巨災(zāi)，經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司將遭受“重創(chuàng)”。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示，巨災(zāi)保險法律一直處于懸空狀態(tài)，并未落實，也是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要原因。
無論是健全再保險體系還是建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金 ，這都需要政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，逐步建立農(nóng)業(yè)保險的補償機制，化解農(nóng)業(yè)保險本身的政策性目標(biāo)與實踐中經(jīng)營者的商業(yè)性目標(biāo)的矛盾，擴大農(nóng)業(yè)保險的供給能力，刺激農(nóng)業(yè)保險的有效需求，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航的重要作用。
中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險及風(fēng)險管理研究所所長楊汭華說：“中央財政對關(guān)系國計民生的主要險種保費的補貼率達到了40%，中央、省、市財政合計補貼保費達到了70%-80%，農(nóng)民僅負(fù)擔(dān)保費的20%-30%。以農(nóng)作物為例，目前農(nóng)業(yè)保險的保額基于生產(chǎn)的物化成本來確定，還比較低，目的在于對簡單再生產(chǎn)的能力的維護，穩(wěn)定農(nóng)民的生產(chǎn)生活�！�
正是由于農(nóng)業(yè)保險的保額比較低，所以現(xiàn)階段不宜實施強制保險，而應(yīng)實行低費率吸引農(nóng)戶投保，讓農(nóng)民覺得“劃算” 。而要想實行低費率的農(nóng)業(yè)保險，只能由政府進行補貼。楊汭華認(rèn)為，歐美國家的農(nóng)業(yè)保險還是值得借鑒的。她說:“以美國為例，美國通過制定法律、經(jīng)濟支持、保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、在保險、免稅，激勵了私營保險公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。我國目前對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)除了免征5％的營業(yè)稅外，并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇。”
農(nóng)業(yè)保險是一種具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的保險，由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、低收益的特點，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，加之大多數(shù)農(nóng)民自覺參保意識低，因而農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的深度支持。
農(nóng)業(yè)保險范圍有限——化肥被擋在大門之外
很多人認(rèn)為化肥保險應(yīng)該屬于農(nóng)業(yè)保險的范疇。在記者調(diào)查中了解到，農(nóng)業(yè)保險僅包括養(yǎng)殖和畜牧兩部分，因此在《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》中并未出現(xiàn)化肥保險的相關(guān)說明。張行告訴記者：“化肥保險屬于產(chǎn)品質(zhì)量險，投保的對象應(yīng)為化肥生產(chǎn)企業(yè)，當(dāng)前的需求較少，所以很少有保險公司涉足化肥保險業(yè)務(wù)�！�
魯西化工集團副總經(jīng)理、磷復(fù)肥工業(yè)集團總經(jīng)理姜吉濤認(rèn)為，化肥保險雖然很有必要，但現(xiàn)階段推行起來還是比較困難，主要原因是因為大型化肥生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量有保障，很難產(chǎn)生賠付。他說：“企業(yè)在2000年剛投入生產(chǎn)初期，也曾經(jīng)給產(chǎn)品買過產(chǎn)品質(zhì)量險，一直買到2004年，都未產(chǎn)生過賠付，所以近些年也沒有出現(xiàn)過化肥產(chǎn)品質(zhì)量問題，所以也沒給化肥買過保險�！�
大型生產(chǎn)企業(yè)由于在生產(chǎn)環(huán)節(jié)控制嚴(yán)格，化肥產(chǎn)品質(zhì)量有保障，而農(nóng)民面對市場上萬千品牌，難免會遇到假化肥，而且由于假化肥產(chǎn)生農(nóng)民減產(chǎn)情況也屢有發(fā)生。如果由于化肥產(chǎn)品質(zhì)量問題產(chǎn)生的減產(chǎn)，即使農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險也不會產(chǎn)生賠付，所以最后受損失的還是農(nóng)民。
作為生產(chǎn)企業(yè)不對化肥產(chǎn)品上保險是對自己的產(chǎn)品有信心，認(rèn)為沒必要上保險，而作為流通企業(yè)，阻礙化肥保險發(fā)展的關(guān)鍵或許是因為目前市場監(jiān)管的混亂和時機的不成熟。湖北農(nóng)資公司總經(jīng)理李勇認(rèn)為，在現(xiàn)階段并不適合推出化肥保險，主要原因是因為流通企業(yè)對于化肥保險的認(rèn)知度并不高。他說：“一方面，流通企業(yè)的利潤率并不高，給化肥上保險的話，肯定會將成本轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民，現(xiàn)在農(nóng)民對化肥價格比較敏感，即使每袋化肥貴出1-2元，都會影響銷售量；另一方面，目前化肥流通環(huán)節(jié)存在的主要問題是市場管理混亂，無序競爭，化肥產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，只有等這些問題解決后，化肥保險的推出對于行業(yè)來說才是錦上添花�！�
金華市金土地農(nóng)資連鎖公司總經(jīng)理錢建設(shè)也認(rèn)為，目前給化肥、農(nóng)藥等產(chǎn)品買保險的還未有所聞，如果化肥買了保險，抽檢不合格如何賠付？施用后導(dǎo)致作物減產(chǎn)，屬于天氣原因還是化肥產(chǎn)品質(zhì)量的原因無從界定。所以化肥保險對于經(jīng)銷商和農(nóng)民來說并不太關(guān)心。
隨著《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》公布，也顯示了國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授、中國保險學(xué)會常務(wù)理事庹國柱認(rèn)為，我國的農(nóng)業(yè)保險，是兼有農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民福利的雙重責(zé)任和重要意義。這次的《條例》定義農(nóng)業(yè)保險時，將種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)都包括在內(nèi)。而且將漁船、農(nóng)機、農(nóng)房等“涉農(nóng)保險”也包括了進去，這種外延的擴展充分考慮和吸收了近年來實踐的成果，這對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有重要意義。
雖然農(nóng)機等“涉農(nóng)保險”也包括進去，但記者發(fā)現(xiàn)，化肥作為重要的農(nóng)資產(chǎn)品并未列入農(nóng)業(yè)保險范疇，國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的同時還是應(yīng)該大力提倡推行化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量保險，因為影響農(nóng)民收入的不只是“天氣”因素，農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量問題對于農(nóng)產(chǎn)品的收成影響也至關(guān)重要。為了保證農(nóng)民的利益以及我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，化肥保險是否應(yīng)該提倡還是應(yīng)該引起政府部門的重新思考。
