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　　所謂化肥儲(chǔ)備貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)發(fā)行）為配合中央和地方化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備計(jì)劃，在落實(shí)貼息和有關(guān)補(bǔ)貼的前提下，對(duì)符合貸款條件的企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人）發(fā)放的收儲(chǔ)資金，用于落實(shí)儲(chǔ)備計(jì)劃過(guò)程中自有資金不足的需要。用于解決承儲(chǔ)企業(yè)進(jìn)行中央儲(chǔ)備化肥收儲(chǔ)、輪換、競(jìng)賣(mài)、移庫(kù)、進(jìn)（出）口等業(yè)務(wù)的合理資金需要。為穩(wěn)定化肥價(jià)格，保護(hù)農(nóng)民的利益，國(guó)家建立了淡季商業(yè)化肥儲(chǔ)備制度。化肥儲(chǔ)備貸款 可分為中央儲(chǔ)備化肥貸款和地方儲(chǔ)備化肥貸款。地方儲(chǔ)備化肥貸款：用于解決承儲(chǔ)企業(yè)進(jìn)行地方儲(chǔ)備化肥收儲(chǔ)、輪換、競(jìng)賣(mài)、移庫(kù)、進(jìn)（出）口等業(yè)務(wù)的合理資金需要。2005年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行試點(diǎn)開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)，2006年已全部推開(kāi)化肥儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)。我行是最早開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)行之一，本文擬就農(nóng)發(fā)行化肥儲(chǔ)備貸款的管理談一些淺顯的看法，以期同仁們的賜教。

　　一、開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備貸款的必要性

　�。ㄒ唬┦锹男姓�策職能，增強(qiáng)支農(nóng)能力，服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要。當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了更高的要求，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款范圍逐步擴(kuò)大。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)全方位、多層次、立體式、城鄉(xiāng)一體化，涉及高科技、外向型及一、二、三產(chǎn)業(yè)綜合發(fā)展的系統(tǒng)工程。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，僅靠對(duì)糧棉油流通環(huán)節(jié)的支持，顯然已遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的深層次需求，需要農(nóng)發(fā)行拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)功能，通過(guò)發(fā)展化肥儲(chǔ)備貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)有效信貸投入，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，通過(guò)支持農(nóng)業(yè)上游產(chǎn)業(yè)，架起政策性資金反哺“三農(nóng)”的橋梁，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，在更廣闊的領(lǐng)域、多層次、全方位支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　�。ǘ�）是確保國(guó)家化肥宏觀調(diào)控政策有效落實(shí)的需要。通過(guò)有力支持企業(yè)實(shí)施化肥儲(chǔ)備計(jì)劃，使化肥市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格相對(duì)平穩(wěn)，特別是在全國(guó)尿素價(jià)格出現(xiàn)近十年來(lái)少有的上漲情況后，通過(guò)承儲(chǔ)企業(yè)及時(shí)動(dòng)用儲(chǔ)備尿素投放市場(chǎng)，并在銷(xiāo)售終端采取嚴(yán)格的限價(jià)措施，可有效地遏止尿素價(jià)格上漲的勢(shì)頭。通過(guò)支持化肥地方儲(chǔ)備，平抑化肥價(jià)格，可有效地降低農(nóng)民的生產(chǎn)性成本支出，提高農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比，從而減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)效益。

　�。ㄈ�）是著力解決制約企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題的需要。農(nóng)發(fā)行化肥儲(chǔ)備信貸資金的大量、及時(shí)介入，可解決企業(yè)的流動(dòng)資金的需要，增強(qiáng)企業(yè)在化肥行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，為地方政府培植財(cái)源，解決下崗失業(yè)的職工的再就業(yè)，為農(nóng)資流通行業(yè)健康發(fā)展注入新的活力。

　　（四）是加快業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的需要。2004年召開(kāi)的國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議，對(duì)農(nóng)發(fā)行的職能作了重新定位，指出，農(nóng)發(fā)行要在做好糧棉油收購(gòu)資金封閉管理的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變服務(wù)職能，拓展業(yè)務(wù)范圍，把支持的范圍擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。今年中央1號(hào)文件指出，“調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源”。國(guó)務(wù)院的上述指示精神，為農(nóng)發(fā)行拓展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)指明了方向。政策性銀行向開(kāi)發(fā)性或商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)型，是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融一體化發(fā)展的必然趨勢(shì)。從這個(gè)意義上說(shuō)，農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是關(guān)系農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇，是促進(jìn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的需要。

　　二、在農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備貸款的可行性

　�。ㄒ唬┙�立和完善了相關(guān)管理制度，為開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備貸款提供了制度和機(jī)制保障。為探索化肥儲(chǔ)備管理工作，農(nóng)發(fā)行總行先后在少數(shù)省開(kāi)辦了化肥儲(chǔ)備貸款的試點(diǎn)工作，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)，探索和完善了貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和企業(yè)自籌資金比例等化肥儲(chǔ)備貸款準(zhǔn)入機(jī)制，初步積累了化肥儲(chǔ)備貸款“政策導(dǎo)向、嚴(yán)格準(zhǔn)入；自主選貸，擇優(yōu)扶持；控制風(fēng)險(xiǎn)，按期收回�！钡男刨J管理原則，為化肥儲(chǔ)備貸款的管理以及防范化肥儲(chǔ)備貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)期間，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行化肥儲(chǔ)備貸款管理辦法》，為進(jìn)一步做好化肥儲(chǔ)備貸款工作，農(nóng)發(fā)行總行日前印發(fā)了《關(guān)于做好２００６－２００７年度化肥等其他儲(chǔ)備信貸工作的意見(jiàn)》，要求各級(jí)行努力做好化肥等其他儲(chǔ)備信貸工作�！兑庖�(jiàn)》中，明確了進(jìn)一步明確了化肥儲(chǔ)備貸款的管理重點(diǎn)，指導(dǎo)原則，以及防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，為農(nóng)發(fā)行各級(jí)行有效發(fā)展化肥儲(chǔ)備貸款提供了堅(jiān)實(shí)的機(jī)制與制度保障。

　�。ǘ�）具有覆蓋廣泛的機(jī)構(gòu)和良好的信貸人員優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)辦化肥儲(chǔ)備貸款提供了機(jī)構(gòu)和人員保障。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有縣級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)3000余個(gè)，覆蓋各個(gè)縣級(jí)機(jī)構(gòu)，同時(shí)，培養(yǎng)了一支政治過(guò)硬，業(yè)務(wù)精良，作風(fēng)扎實(shí)的信貸隊(duì)伍，是辦好化肥儲(chǔ)備貸款的人力資源保證。

　�。ㄈ�）具有較為寬松的外部環(huán)境。因?yàn)檗r(nóng)發(fā)行的政策性金融不以盈利為主要目的的本質(zhì)屬性，真誠(chéng)為農(nóng)業(yè)發(fā)展的上游企業(yè)提供信貸服務(wù)，解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題，加之貸款方式的靈活性，從而贏得了地方政府的大力支持，同時(shí)，人民銀行，銀監(jiān)局等監(jiān)督管理部門(mén)也為農(nóng)發(fā)行的化肥儲(chǔ)備貸款給予了較為寬松的管理環(huán)境。

　　三、農(nóng)發(fā)行化肥儲(chǔ)備貸款試點(diǎn)中存在的主要問(wèn)題

㈠政策性與效益性難以統(tǒng)一�；�肥儲(chǔ)備貸款屬農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款，但是與商業(yè)銀行（或者股份制銀行）的貸款有著本質(zhì)的區(qū)別，化肥儲(chǔ)備貸款仍屬于國(guó)家賦予政策性銀行的業(yè)務(wù)之內(nèi)，是政策性業(yè)務(wù)的延伸，體現(xiàn)明確的產(chǎn)業(yè)政策意圖，服從和服務(wù)于國(guó)家宏觀調(diào)控的需要，雖然不以盈利最大化為主要目標(biāo)，但是，在執(zhí)行政策的前提下要實(shí)現(xiàn)貸款流動(dòng)性、安全性和效益性。在貸款方式上，農(nóng)發(fā)行化肥儲(chǔ)備貸款實(shí)行的是信用貸款與擔(dān)保貸款相結(jié)合，而商業(yè)銀行卻實(shí)行的完全意義上的擔(dān)保貸款。而在實(shí)際操作過(guò)程中，由于商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)起步早，管理規(guī)范，化肥儲(chǔ)備企業(yè)黃金客戶(hù)也已所剩無(wú)幾，同時(shí)，受行業(yè)整體布局影響，特別是在山區(qū)，能夠符合農(nóng)發(fā)行化肥貸款范圍的具有一定規(guī)模的企業(yè)較少，僅有化肥儲(chǔ)備專(zhuān)項(xiàng)流通公司更是沒(méi)有，因此，在實(shí)際操作過(guò)程中，難以實(shí)現(xiàn)化肥儲(chǔ)備貸款的政策性與效益性的統(tǒng)一。

　�。ǘ�）專(zhuān)用性與安全性難以統(tǒng)一�；�肥儲(chǔ)備貸款只能用于有資質(zhì)的承儲(chǔ)企業(yè)，不允許進(jìn)入生產(chǎn)企業(yè)，以及生產(chǎn)、儲(chǔ)備同時(shí)具備的企業(yè)。并且，按照化肥儲(chǔ)備管理規(guī)定要求，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁挪作他用。借款人要向農(nóng)發(fā)行提供中央或者地方相關(guān)部門(mén)下達(dá)的化肥儲(chǔ)備計(jì)劃，化肥管理實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)管理，化肥儲(chǔ)備庫(kù)存與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的同類(lèi)商品庫(kù)存有效分開(kāi)，倉(cāng)儲(chǔ)條件必須符合規(guī)定，確�；�肥儲(chǔ)備的安全，并按規(guī)定參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貸款的按期回流即安全性是信貸資金區(qū)別于財(cái)政資金的根本區(qū)別，也是信貸資金的本質(zhì)屬性。農(nóng)發(fā)行化肥儲(chǔ)備貸款也不例外。信貸資金以銀行為始點(diǎn)和終點(diǎn)的雙重支付和雙重回流的價(jià)值運(yùn)動(dòng)過(guò)程，是農(nóng)發(fā)行化肥貸款的基本要求。所以，化肥儲(chǔ)備貸款經(jīng)營(yíng)應(yīng)在執(zhí)行政策的前提下，以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，確保貸款安全。而在實(shí)際操作過(guò)程中，一是僅具備儲(chǔ)備功能的流通企業(yè)不多，具備儲(chǔ)備功能，又自行生產(chǎn)的混合型企業(yè)卻需要流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)；二是具備儲(chǔ)備功能，又自行生產(chǎn)的混合型企業(yè)要實(shí)行嚴(yán)格的分賬管理，分庫(kù)庫(kù)存也很難做到，三是化肥儲(chǔ)備的監(jiān)管要做到庫(kù)貸掛鉤、定期查庫(kù)、出庫(kù)報(bào)告，承儲(chǔ)企業(yè)對(duì)儲(chǔ)備物資要做到專(zhuān)倉(cāng)、專(zhuān)人、專(zhuān)賬管理的要求因企業(yè)庫(kù)存處在動(dòng)態(tài)周轉(zhuǎn)流動(dòng)狀態(tài)，也很難做到出庫(kù)前向農(nóng)發(fā)行報(bào)告，實(shí)際業(yè)務(wù)操作上難以落實(shí)出庫(kù)報(bào)告制度。因此，在實(shí)際工作中難以實(shí)現(xiàn)化肥儲(chǔ)備貸款的專(zhuān)用性與安全性的統(tǒng)一。

　�、甾r(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算工具與企業(yè)的需要難以統(tǒng)一。在化肥經(jīng)營(yíng)企業(yè)活動(dòng)中，一是商業(yè)銀行的銀行卡、銀行承兌匯票等結(jié)算工具方便、快捷，而我行的電子匯兌系統(tǒng)盡管也到帳快，但是，相對(duì)于商業(yè)銀行先進(jìn)的結(jié)算工具，我行的結(jié)算工具還較為落后，特別是山區(qū)行，還有部分網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)槿藛T的原因，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)仍由其它商業(yè)銀行或者信用社代理，也為化肥儲(chǔ)備企業(yè)帶來(lái)了較多的不便。二是化肥經(jīng)營(yíng)企業(yè)銷(xiāo)售面向基層銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，而最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)我行又沒(méi)有腿腳，因而，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算工具與企業(yè)的需要難以統(tǒng)一。

　　四、化肥儲(chǔ)備貸款管理的對(duì)策

　�、宸e極審慎，擇優(yōu)扶持，努力實(shí)政策性與效益性高度統(tǒng)一。農(nóng)發(fā)行全面開(kāi)展化肥等儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)仍是滿(mǎn)足儲(chǔ)備資金需求，并非作為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金使用。建議在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)實(shí)際情況擴(kuò)大支持服務(wù)范圍，可延伸至化肥生產(chǎn)企業(yè)。遵循“積極營(yíng)銷(xiāo)、合理布局、儲(chǔ)貸銷(xiāo)還、規(guī)范管理”的原則。在繼續(xù)優(yōu)先支持國(guó)家和省級(jí)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，對(duì)政府支持力度較大，財(cái)政補(bǔ)貼到位、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用等級(jí)較高、風(fēng)險(xiǎn)防范措施到位的地（市）級(jí)、縣級(jí)儲(chǔ)備信貸擇優(yōu)介入，根據(jù)區(qū)域合理布局的需求可以增加地區(qū)內(nèi)企業(yè)申報(bào)數(shù)量。信貸客戶(hù)選擇以商業(yè)流通企業(yè)為主，各行應(yīng)優(yōu)先支持區(qū)域內(nèi)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)良好、在區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)份額較高、作用顯著的流通或生產(chǎn)企業(yè)，避免同時(shí)支持在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的客戶(hù)。為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須認(rèn)真做好對(duì)已批準(zhǔn)并發(fā)放貸款企業(yè)本儲(chǔ)備年度貸款的貸后評(píng)價(jià)工作，對(duì)未作貸后評(píng)價(jià)的企業(yè)不能發(fā)放新的貸款，對(duì)評(píng)價(jià)不合格的企業(yè)取消貸款資格，并視情況將其列入銀行征信系統(tǒng)不良信用記錄客戶(hù)名單。

㈠創(chuàng)新監(jiān)管，防控風(fēng)險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)專(zhuān)用性與安全性的高度統(tǒng)一。化肥貸款投放后，針對(duì)企業(yè)庫(kù)存物資儲(chǔ)存量大、儲(chǔ)存點(diǎn)散、銷(xiāo)售時(shí)間集中的實(shí)際情況，有效實(shí)施“物資流動(dòng)和資金流動(dòng)雙重監(jiān)管”的信貸管理新模式，突出抓好“四個(gè)環(huán)節(jié)”。一是重點(diǎn)抓好貸款使用環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用。掌握企業(yè)采購(gòu)化肥的種類(lèi)、數(shù)量、金額及貨款支付方式、支付時(shí)間等實(shí)質(zhì)內(nèi)容，及時(shí)登記信貸輔助臺(tái)帳。二是重點(diǎn)抓好庫(kù)存保管環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保銀企賬賬、賬實(shí)相符。因地制宜、因企制宜，實(shí)施差異化管理，貫徹落實(shí)庫(kù)存監(jiān)管制度。三是抓好銷(xiāo)售出庫(kù)環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保貨款及時(shí)足額回籠。及時(shí)掌握企業(yè)化肥出庫(kù)的種類(lèi)、數(shù)量和銷(xiāo)售金額，分析企業(yè)購(gòu)銷(xiāo)存情況和資金流動(dòng)狀況，有針對(duì)性地調(diào)整貸款管理方式和避險(xiǎn)措施。四是抓好收貸收息環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保銀行貸款利隨本清。結(jié)合化肥旺季銷(xiāo)售進(jìn)度，合理制定貸款收回計(jì)劃，做到貸款收回與化肥旺銷(xiāo)進(jìn)度基本同步。

　�、缤晟乒δ�，提升服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)結(jié)算方式與企業(yè)需要的高度統(tǒng)一。建議一是安全使用承兌匯票。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，上級(jí)行應(yīng)按照《票據(jù)法》、《支付結(jié)算管理辦法》的有關(guān)原則，本著安全性、流動(dòng)性和統(tǒng)一授信、審貸分離、分級(jí)審批、責(zé)權(quán)分明的原則對(duì)銀行承兌匯票進(jìn)行重新修訂。研究制定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行《商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理辦法》。商業(yè)匯票包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，開(kāi)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，承兌與貼現(xiàn)即是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)整體，農(nóng)發(fā)行應(yīng)針對(duì)貼現(xiàn)的申請(qǐng)、審批、辦理程序、范圍和條件等方面盡快制定貼現(xiàn)管理辦法。同時(shí)，研究制定《開(kāi)戶(hù)企業(yè)統(tǒng)一授信管理辦法》。為保證銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，農(nóng)發(fā)行需要建立授信制度，根據(jù)開(kāi)戶(hù)企業(yè)信用等級(jí)確定不同的授權(quán)范圍和授信額度，以便于企業(yè)在授信額度內(nèi)靈活用信，也便于銀行對(duì)融資性票據(jù)的管理，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，修訂現(xiàn)行的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的管理和操作行為，控制銀行承兌匯票業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行承兌匯票業(yè)務(wù)在制度化、規(guī)范化的軌道上健康發(fā)展具有十分重要的意義。二是建議開(kāi)辦商業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，專(zhuān)業(yè)銀行可以持企業(yè)在銀行貼現(xiàn)未到期的票據(jù)向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)，人民銀行則可以根據(jù)銀根的松緊進(jìn)行控制，從而對(duì)各行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)加以引導(dǎo)。為保證資金的流動(dòng)性，完善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)按照人民銀行的相關(guān)管理辦法，抓緊制定票據(jù)再貼現(xiàn)管理辦法甚至轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法。三是建議山區(qū)農(nóng)發(fā)行恢復(fù)現(xiàn)金收付自營(yíng)業(yè)務(wù)，方便企業(yè)現(xiàn)金使用。四是建議開(kāi)發(fā)企業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)，并實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)的購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)提供高質(zhì)量的服務(wù)