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——對(duì)江西省安遠(yuǎn)縣果農(nóng)農(nóng)資賒銷(xiāo)情況的調(diào)查與思考

　　近年來(lái)，以臍橙為主的果業(yè)從小到大、由弱到強(qiáng)，已逐漸成為江西省安遠(yuǎn)縣的經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。這個(gè)地處東江之源的國(guó)定貧困縣同時(shí)也成為了“贛南果業(yè)”的重要基地之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣果業(yè)面積達(dá)30余萬(wàn)畝，人均近1畝果園，2006年，全縣果業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)GDP比重高達(dá)45.13％，果業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)連續(xù)5年以5％的速度遞增；果業(yè)收入占農(nóng)民人均收入的35.62％，果業(yè)已成為安遠(yuǎn)縣域經(jīng)濟(jì)的龍頭產(chǎn)業(yè)。

　　盡管近年來(lái)安遠(yuǎn)縣的果業(yè)都以較快的速度發(fā)展，但巨大的資金缺口卻伴隨著果業(yè)發(fā)展的始終。果農(nóng)融資難一直是制約安遠(yuǎn)果業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展的瓶頸。據(jù)2006年底的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：全縣果業(yè)年融資需求總量為4.37億元，除果農(nóng)自籌資金1.08億元外，金融機(jī)構(gòu)新增果業(yè)貸款1.24億元，尚缺資金2.06億元。為彌補(bǔ)巨大的資金缺口，果農(nóng)們與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商之間近年來(lái)自發(fā)形成的賒銷(xiāo)方式應(yīng)運(yùn)而生，正火爆地推廣開(kāi)來(lái)。目前，對(duì)果農(nóng)化肥、農(nóng)藥的賒銷(xiāo)已遍布安遠(yuǎn)縣18個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的234個(gè)行政村。

　　這一被稱(chēng)之為“賒銷(xiāo)融資”的模式由雙方約定好賒銷(xiāo)原則、期限、額度、次數(shù)、定價(jià)等等。一是掛果前的一二年內(nèi)不予賒銷(xiāo)，必須進(jìn)入盛果期有明顯的未來(lái)預(yù)期收益時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商才考慮賒銷(xiāo)；二是雙方約定按果樹(shù)自然采摘期為還款期限，一年內(nèi)付清，若遇特殊情況，結(jié)算時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)兩年；三是參照果樹(shù)有效種植面積大小，以300元至7萬(wàn)元的額度予以賒銷(xiāo)。守信用的果農(nóng)，一年內(nèi)可獲得3至20次的賒銷(xiāo)；四是雙方不約定利率和支付利息方式，但是經(jīng)銷(xiāo)商往往采用“商業(yè)折扣”或“現(xiàn)金折扣”的結(jié)算方式，鼓勵(lì)果農(nóng)提前或在規(guī)定期限內(nèi)償付貨款�！昂�(jiǎn)”、“準(zhǔn)”、“穩(wěn)”已成為“賒銷(xiāo)融資”的三大特點(diǎn)。

　　最近，人行安遠(yuǎn)縣支行進(jìn)行了一次對(duì)5000戶(hù)果農(nóng)的問(wèn)卷調(diào)查，同時(shí)走訪了40家農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商和相關(guān)單位。調(diào)查結(jié)果顯示，98％的果農(nóng)遇到資金缺口時(shí)第一選擇為賒銷(xiāo)。果農(nóng)賒銷(xiāo)的滿(mǎn)足率一度超過(guò)90％。且占九成以上的被調(diào)查者認(rèn)為在當(dāng)前僅有農(nóng)村信用社支撐全縣信貸總量增長(zhǎng)的狀況下，銀行信貸明顯不足。賒銷(xiāo)模式已對(duì)農(nóng)村金融提出挑戰(zhàn)。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)資賒銷(xiāo)模式對(duì)于農(nóng)民解決融資難題發(fā)揮了一定的積極作用，同時(shí)也為工業(yè)資金反哺農(nóng)業(yè)起到了一定的示范效應(yīng)，無(wú)庸諱言，農(nóng)資賒銷(xiāo)的火爆在考驗(yàn)縣域金融的同時(shí)也為縣域金融特別是農(nóng)村金融帶來(lái)了一些可資借鑒的啟示。

　　啟示一：要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，真正把“立足‘三農(nóng)’”作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)和依托。因地制宜，結(jié)合實(shí)際，在掌握客戶(hù)心理、了解客戶(hù)動(dòng)態(tài)、簡(jiǎn)化手續(xù)、提高服務(wù)上狠下功夫。

　　啟示二：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一是要根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色，選取優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶(hù)給予信貸支持，并對(duì)支持項(xiàng)目的當(dāng)前效益、遠(yuǎn)期效益有一個(gè)科學(xué)的評(píng)價(jià)和判斷，并以此作為增減信貸總量的標(biāo)尺；二是要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，通過(guò)擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間等方式，為黃金客戶(hù)群或果業(yè)信用戶(hù)量身定制金融信貸產(chǎn)品。

　　啟示三：建立科學(xué)的信貸管理模式。建立投放正向激勵(lì)機(jī)制，按照信貸總量風(fēng)險(xiǎn)度考核信貸人員，避免簡(jiǎn)單化的“終身追究制”。（廖斌 康登棟 毛瑞林）